R$ 5.000,00 por mês, com retirada de 4%
5,00% ao ano de juro real
Patrimônio necessário
R$ 1.500.000,00
25 vezes o gasto de um ano, em dinheiro de hoje
Tempo até lá
22 anos e 10 meses
aportando R$ 3.000,00 por mês
Renda que você já teria
R$ 0,00
por mês, com o patrimônio atual
Na data da meta, em reais da época
R$ 4.170.311,37
com o IPCA de 4,58% ao ano por 22 anos e 10 meses
Quanto vem dos juros
45%
do patrimônio na data da meta
Como ler. O patrimônio necessário é o que, retirando a taxa escolhida por ano, paga a renda mensal que você quer. O tempo até lá conta o patrimônio atual, o aporte de todo mês e a rentabilidade real. Tudo em dinheiro de hoje: o aporte e a renda sobem com a inflação.
Premissas. A rentabilidade real fica constante e já é líquida de IR e de custos. A taxa de retirada supõe que o patrimônio rende pelo menos isso acima da inflação ao longo dos anos; em anos ruins, retirar o mesmo valor consome o principal.
Dados. O IPCA vem do Banco Central quando a página abre e só serve para mostrar a meta em reais da época. É uma simulação, não recomendação de investimento.
Quanto juntar para ter R$ 5 mil por mês
Pela regra dos 4%, uma renda de R$ 5 mil por mês pede R$ 1.500.000,00 em dinheiro de hoje: 25 vezes o gasto de um ano. Com retirada de 3%, que costuma aparecer para quem quer o patrimônio durando mais de 30 anos, a meta sobe para R$ 2.000.000,00.
Partindo do zero, a 5% ao ano de juro real, chegar aos R$ 1.500.000,00 leva 28 anos e 9 meses aportando R$ 2.000 por mês, 16 anos e 5 meses aportando R$ 5.000 e 9 anos e 10 meses aportando R$ 10.000, sempre corrigindo o aporte pela inflação. Mude a rentabilidade, o patrimônio atual e o aporte acima para o seu caso.
A conta supõe rentabilidade constante, o que nenhuma carteira entrega ano a ano. É uma simulação, não recomendação de investimento.
O que é independência financeira
Independência financeira é ter patrimônio suficiente para que a renda dele pague as suas despesas, sem depender do salário. Trabalhar passa a ser escolha. A conta parte de duas perguntas: quanto você quer receber por mês e quanto do patrimônio pode tirar por ano sem que ele acabe.
A regra dos 4%
A regra dos 4% vem de estudos com carteiras de ações e títulos nos Estados Unidos, o mais citado deles publicado em 1998 por professores da Trinity University. Neles, retirar 4% do patrimônio no primeiro ano e corrigir o valor pela inflação nos anos seguintes fez a maioria das carteiras durar pelo menos 30 anos. Daí a conta rápida: o patrimônio necessário é 25 vezes o gasto de um ano.
- Renda de R$ 10.000 por mês: R$ 120.000 por ano ÷ 4% = R$ 3 milhões.
- Com retirada de 3%: o mesmo gasto pede R$ 4 milhões, 33 vezes o gasto anual, e é a taxa que costuma aparecer para quem quer o patrimônio durando mais de 30 anos.
A regra dos 4% no Brasil
Os estudos originais são de outro mercado, com outra inflação e outros juros. No Brasil o juro real costuma ser mais alto, e o Tesouro IPCA+ chega a pagar perto de 7% acima da inflação, o que torna 4% uma retirada folgada enquanto essa taxa durar. Em compensação, a renda variável oscila mais e os juros já foram bem menores. Por isso vale testar mais de uma taxa: a tabela do simulador mostra o patrimônio e o tempo para cada uma.
Exemplo
Para ter R$ 10.000 por mês com retirada de 4%, a meta é R$ 3 milhões em dinheiro de hoje. Partindo de R$ 50 mil e aportando R$ 3.000 por mês a 5% ao ano de juro real, você chega lá em 32 anos.
Perguntas frequentes
Quanto preciso para viver de renda com R$ 5 mil por mês?
Pela regra dos 4%, R$ 1.500.000,00 em dinheiro de hoje, 25 vezes os R$ 5 mil mensais vezes 12. Com retirada de 3%, R$ 2.000.000,00; com 5%, R$ 1.200.000,00.
Em quanto tempo chego a R$ 5 mil por mês de renda?
Partindo do zero, a 5% ao ano de juro real e com a regra dos 4%, são 16 anos e 5 meses aportando R$ 5.000 por mês e 9 anos e 10 meses aportando R$ 10.000 por mês, com o aporte corrigido pela inflação.
Quanto preciso para viver de renda?
Multiplique o gasto mensal por 12 e divida pela taxa de retirada. Pela regra dos 4%, é 25 vezes o gasto anual: para R$ 10.000 por mês, R$ 3 milhões; para R$ 5.000, R$ 1,5 milhão. Com retirada de 3%, a meta sobe para 33 vezes o gasto anual.
O que é a regra dos 4%?
É a taxa de retirada que, em estudos com carteiras nos Estados Unidos, fez o patrimônio durar pelo menos 30 anos na maioria dos cenários: tira-se 4% no primeiro ano e corrige-se o valor pela inflação depois. Ela vira a conta "patrimônio = 25 vezes o gasto anual".
Por que usar rentabilidade real?
Porque a meta está em dinheiro de hoje. Com juro real, o aporte e a renda ficam no poder de compra atual, e não é preciso adivinhar a inflação dos próximos 20 anos. O cartão "em reais da época" mostra quanto a meta vale em valores nominais na data em que você chegar lá.
Qual rentabilidade real usar?
Uma estimativa prudente para a carteira inteira, já sem IR e custos. Como referência, o Tesouro IPCA+ longo pagou perto de 7% ao ano acima da inflação em 2026, mas esse é um momento de juro alto; para prazos de décadas, é comum simular com menos, entre 3% e 5%.
Quanto tempo leva para ficar independente financeiramente?
Depende sobretudo da proporção entre o aporte e a meta. Para R$ 3 milhões, a 5% ao ano de juro real e partindo do zero, são cerca de 25 anos e 5 meses aportando R$ 5.000 por mês e 16 anos e 5 meses aportando R$ 10.000. A tabela de aportes do simulador mostra a conta com os seus números.
O simulador é recomendação de investimento?
Não. É uma calculadora: o resultado depende da renda, da taxa de retirada e da rentabilidade que você informa, e supõe que elas fiquem constantes. Planejamento de aposentadoria costuma pedir revisão periódica dessas premissas.
