O que são juros compostos
Nos juros compostos, o rendimento de cada mês passa a render também no mês seguinte: são juros sobre juros. No começo a diferença para os juros simples é pequena, mas ela cresce com o tempo, e em prazos longos os juros acumulados passam do total que você aportou. Por isso o prazo pesa tanto quanto a taxa.
Como calcular juros compostos com aporte mensal
- Converta a taxa anual em mensal: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Com o CDI a 13,65%, 100% do CDI rende cerca de 1,07% ao mês.
- Faça o valor inicial crescer: inicial × (1 + i)ⁿ, em que n é o número de meses.
- Some os aportes: aporte × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i. É a soma de todos os aportes, cada um com os juros do tempo que ficou aplicado.
- Desconte o IR do rendimento de cada aporte: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso.
Exemplo
Quem aporta R$ 500 por mês durante 10 anos, a 100% do CDI, investe R$ 60 mil e chega a R$ 111.829,02 líquidos de IR. Em dinheiro de hoje, com o IPCA a 4,58%, isso vale R$ 71.460,84.
Quanto investir por mês para chegar a uma meta
O caminho inverso usa a mesma conta: dada a meta, o prazo e a taxa, o simulador encontra o aporte mensal. Como o IR de cada aporte é proporcional ao que ele rende, a meta líquida também leva em conta o imposto. Para uma meta em dinheiro de hoje, olhe o cartão "Em dinheiro de hoje" ou use como taxa o IPCA+ e o juro real.
Taxa nominal e taxa real
Um CDB de 100% do CDI rende a taxa nominal, que inclui a inflação. O que aumenta o seu poder de compra é a taxa real, o que sobra acima do IPCA. Por isso o mesmo saldo de daqui a 20 anos compra bem menos que hoje, e o simulador mostra os dois números.
Perguntas frequentes
Como calcular juros compostos?
Multiplique o valor por (1 + i) uma vez para cada período: em n meses, o valor vira valor × (1 + i)ⁿ, em que i é a taxa ao mês. Com aportes mensais, some aporte × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i. O simulador faz essa conta e desconta o IR de cada aporte.
Quanto rendem R$ 500 por mês em 10 anos?
A 100% do CDI, com o CDI em 13,65%, R$ 500 por mês durante 10 anos somam R$ 60 mil aportados e chegam a R$ 111.829,02 líquidos de IR, ou R$ 71.460,84 em dinheiro de hoje.
Quanto preciso investir por mês para ter R$ 1 milhão?
Depende do prazo e da taxa. A 100% do CDI e sem valor inicial, são cerca de R$ 1.018,99 por mês em 20 anos e R$ 4.471,11 por mês em 10 anos, para ter R$ 1 milhão líquido de IR. Em dinheiro de hoje, esse milhão vale menos: o simulador mostra quanto.
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Nos juros simples, os juros incidem só sobre o valor inicial. Nos compostos, incidem sobre o valor inicial mais os juros já ganhos. Em prazos longos a diferença fica enorme, e quase todo investimento de renda fixa rende juros compostos.
O imposto de renda entra na conta?
Entra. O simulador trata cada aporte como uma aplicação e desconta o IR do rendimento dele pela tabela regressiva, conforme o tempo que ficou aplicado até o fim do prazo. Em LCI, LCA e poupança, que são isentas para pessoa física, olhe o saldo bruto.
O simulador é recomendação de investimento?
Não. É uma calculadora: o resultado depende da taxa e do prazo que você informa e supõe que a taxa fique constante. Antes de investir, confira a taxa, a liquidez e as garantias do produto oferecido.