Como ler. A reserva ideal é o gasto mensal vezes os meses de cobertura. O tempo para chegar lá conta o que você já guardou, o aporte de todo mês e o rendimento do Tesouro Selic, já sem o IR. A tabela mostra quanto a reserva completa renderia em 1 ano em cada opção que permite resgate rápido.
Premissas. As taxas ficam constantes. O Tesouro Selic rende a Selic diária, colada no CDI, e paga custódia de 0,20% ao ano à B3 só sobre o que passar de R$ 10 mil. O IR é o de 1 ano, 17,5%. A poupança rende só no aniversário mensal. LCI e LCA não entram porque têm carência mínima de 6 meses.
Dados. Selic, CDI, IPCA e TR vêm do Banco Central quando a página abre; se não vierem, ficam os da última atualização da página. É uma simulação, não recomendação de investimento.
Quanto guardar sendo autônomo
A renda de autônomos, profissionais liberais e donos de empresa varia de mês para mês, e não há seguro-desemprego nem FGTS quando o trabalho para. Um mês fraco, um cliente que atrasa ou uma doença interrompem a renda de uma vez. Por isso é comum ver de 6 a 12 meses de gastos para esse perfil, ou mais quando a renda depende de poucos clientes.
Com gasto de R$ 4.000 por mês e 12 meses de cobertura, a reserva de quem é autônomo é de R$ 48.000,00. Guardando R$ 1.000 por mês a partir do zero, com a Selic a 13,75% (Banco Central, 19/10/2026) e o rendimento do Tesouro Selic, ela fica completa em 3 anos e 4 meses. Completa, rende R$ 5.337,29 em 1 ano no Tesouro Selic, já sem o IR, e R$ 3.957,59 na poupança.
Troque o gasto e os meses acima pelos seus. É uma simulação, não recomendação de investimento.
O que é a reserva de emergência
A reserva de emergência é o dinheiro separado para imprevistos: perda de renda, problema de saúde, conserto do carro ou da casa. Ela existe para que um susto não vire dívida no cartão ou no cheque especial, que cobram alguns dos juros mais altos do mercado. Por isso o que mais importa nela não é render muito, e sim estar disponível rápido e sem risco de perda.
Quanto guardar na reserva de emergência
A conta parte do gasto mensal, e não da renda: a reserva precisa cobrir o que você gasta enquanto a renda não volta. O número de meses depende de quão estável é a sua renda e de quanto tempo levaria para recuperá-la.
- Servidor público: a renda é estável depois do estágio probatório, e é comum mirar de 3 a 6 meses de gastos.
- CLT: na demissão sem justa causa há seguro-desemprego e saque do FGTS, e é comum mirar de 3 a 6 meses.
- Autônomo ou empresário: a renda varia e não há seguro-desemprego, e é comum mirar de 6 a 12 meses.
Exemplo
Com gasto de R$ 4.000 por mês e 6 meses de cobertura, a reserva é de R$ 24.000. Guardando R$ 1.000 por mês a partir do zero, com o rendimento do Tesouro Selic e a Selic em 13,75%, você chega lá em 1 ano e 10 meses. Completa, ela rende cerca de R$ 223 por mês, líquidos de IR.
O que costuma pesar na escolha de onde guardar
Três características: liquidez (poder resgatar no mesmo dia ou no dia seguinte), segurança (quem garante o dinheiro) e rendimento (pelo menos acompanhar a inflação). O Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional e oscila pouco de preço. CDBs de liquidez diária e a poupança contam com o FGC até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. Investimentos com carência ou que oscilam muito, como ações, não costumam servir para isso.
Perguntas frequentes
Qual o valor da reserva de emergência para quem é autônomo?
É o gasto mensal vezes os meses de cobertura, e é comum ver de 6 a 12 meses de gastos para quem é autônomo. Com gasto de R$ 4.000 e 12 meses, são R$ 48.000,00.
Quanto tempo leva para montar a reserva de emergência de quem é autônomo?
Com gasto de R$ 4.000 e 12 meses de cobertura, guardando R$ 1.000 por mês a partir do zero no Tesouro Selic, com a Selic a 13,75% (Banco Central, 19/10/2026), a reserva de R$ 48.000,00 fica completa em 3 anos e 4 meses.
Como calcular a reserva de emergência?
Multiplique o seu gasto mensal pelo número de meses que quer cobrir. Com gasto de R$ 4.000 e 6 meses, são R$ 24.000. Use o que você gasta, não o que você ganha: a reserva cobre as despesas enquanto a renda não volta.
Quantos meses de gasto devo guardar?
É comum ver de 3 a 6 meses para quem tem renda estável, como servidores públicos e CLT, e de 6 a 12 meses para autônomos e empresários, cuja renda varia. Quem tem dependentes ou gastos de saúde frequentes costuma ficar no limite de cima.
Quanto rende a reserva de emergência no Tesouro Selic?
Com a Selic em 13,75%, uma reserva de R$ 24.000 rende cerca de R$ 2.677 em 1 ano no Tesouro Selic, já sem o IR de 17,5% e a custódia sobre o que passa de R$ 10 mil. Na poupança, renderia R$ 1.979.
A reserva de emergência pode ficar na poupança?
A poupança tem resgate imediato e garantia do FGC, mas rende menos que o Tesouro Selic e que um CDB de 100% do CDI quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, e só rende no aniversário mensal. A tabela do simulador mostra a diferença em reais para a sua reserva.
O que fazer quando a reserva estiver completa?
Depois de completa, o que passa da reserva pode ir para objetivos de prazo mais longo. A reserva só precisa ser recomposta quando for usada, e revista quando o gasto mensal mudar.
O simulador é recomendação de investimento?
Não. É uma calculadora: o resultado depende do gasto, dos meses e das taxas que você informa. Antes de aplicar, confira a liquidez, a taxa e as garantias do produto oferecido.
