SAC ou Price: qual a diferença
As duas tabelas devolvem o mesmo valor emprestado com a mesma taxa de juros; o que muda é o ritmo. Na SAC, Sistema de Amortização Constante, você amortiza o mesmo pedaço da dívida todo mês, e os juros, calculados sobre o saldo, caem mês a mês: a parcela começa alta e termina baixa. Na Price, ou sistema francês, a parcela é fixa: no começo ela é quase só juros e, no fim, quase só amortização.
Qual paga menos juros
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, a SAC sempre paga menos juros no total, porque o saldo devedor cai mais rápido. Em compensação, a primeira parcela da SAC é maior, o que pesa na aprovação do crédito, já que os bancos costumam limitar a parcela a cerca de 30% da renda. A Price cabe melhor no orçamento do começo e é a mais usada em financiamento de veículos.
Exemplo
Num imóvel de R$ 400 mil com R$ 80 mil de entrada, financiado em 360 meses a 11,28% ao ano, a primeira parcela da SAC é de R$ 3.751,74 e a da Price, de R$ 2.983,69. No prazo inteiro, a Price paga R$ 237.386,37 a mais de juros.
Amortizar ou investir
Cada real amortizado deixa de pagar os juros do financiamento, sem risco e sem imposto. Investir esse real rende o CDI menos o IR. Por isso a comparação mais direta é entre a taxa do financiamento e o CDI líquido: quando a taxa do financiamento é maior, amortizar economiza mais do que o investimento renderia. Na amortização, reduzir o prazo economiza mais juros que reduzir a parcela.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre SAC e Price?
Na SAC a amortização é constante e a parcela diminui com o tempo; na Price a parcela é fixa e a amortização cresce. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, a SAC paga menos juros no total, mas começa com parcela maior.
Qual tabela é melhor para financiamento imobiliário?
Depende do orçamento. A SAC paga menos juros e a parcela cai com o tempo, mas exige renda maior no começo. A Price tem parcela fixa e menor no início, ao custo de mais juros no total. O simulador mostra a diferença em reais para o seu caso.
Como calcular a parcela da tabela Price?
Parcela = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)^−n], em que i é a taxa ao mês e n o número de parcelas. A taxa anual vira mensal assim: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Com 11,28% ao ano, são cerca de 0,89% ao mês.
Vale a pena amortizar o financiamento?
Compare a taxa do financiamento com o que o dinheiro renderia investido, já sem IR. Com a taxa média de veículos em 26,42% ao ano, amortizar costuma economizar bem mais do que um investimento atrelado ao CDI rende. No imobiliário a diferença é menor, e o simulador mostra a conta com as suas taxas.
O que é CET?
Custo efetivo total: a taxa que inclui, além dos juros, seguros, tarifas, IOF e taxas de administração do contrato. É o número que permite comparar propostas de bancos diferentes, e é sempre maior que a taxa de juros nominal.
O simulador substitui a proposta do banco?
Não. Ele mostra a mecânica das tabelas com juros constantes. A proposta do banco inclui correção do saldo, seguros e tarifas, e é ela que vale para decidir.